Тема: Темнистий шлях

Руслан ЯРЕМЕНКО,
керуючий партнер Airvice Consulting

Попри наявну інноваційність та привабливість, криптовалюти мають й інший — темний — бік свого існування

Більшість пересічних громадян історично не надто переймались станом фінансових систем у світі. Новини про злиття чи крахи мега-корпорацій, неоднозначні заяви впливових політиків та бізнесменів про економічні ініціативи чи проб­леми сприймались, радше, як телевистава, яку можна подивитися по телевізору після виснажливого робочого дня або почитати в мережі Інтернет, щоб відволіктись від поточної роботи для перепочинку. І це недивно, бо для осмисленого аналізу ситуації бракувало необхідних знань і банально бажання. Легше було думати, що в тих царинах є необхідні фахівці, робота яких якраз у цьому і полягає — думати, аналізувати та поліпшувати.

Так було раніше, коли доступ до фінансових установ, знань та даних був обмежений, а фінансисти апріорі сприймалися пересічним загалом як досвідчені професіонали, які мають дбати про фінансову стабільність та економічне зростання. Та світова фінансова криза 2008 року, постійні зміни законодавства, коливання вартості валют, неспокій на фінансових ринках і відносно вільний доступ до вже готової фінансово-економічної аналітики вкупі з можливістю отримати майже всю необхідну інформацію в Інтернеті все змінили. Спочатку ентузіасти, а потім і звичайні пересічні громадяни почали більше уваги приділяти фінансам та економіці і ліпше розуміти фінансову ситуацію. Незрозумілі раніше фінансові терміни, такі як «інфляція», «девальвація», «емісія», «спекуляція» тощо, стали зрозумілими і повсякденними. Завдяки доступу до знань у мережі Інтернет люди стали фінансово грамотнішими, переваги користування банківськими послугами стали зрозумілішими не тільки для бізнесу, а й звичайних людей, бо технічний прогрес теж не стояв на місці і забезпечив усіх бажаючих смартфонами, комп’ютерами та зручними програмами, а банки впровадили новітні сервіси електронних платежів, пластикові картки, клієнт-банки та інші зручні можливості використовувати свої кошти у будь-який момент і в потрібному місці. Звичайно ж, не безкоштовно. Усі ці послуги коштують грошей, а всі трансакції робляться з комісією. Та все ж зручність і оперативність — очевидні переваги, а гарантування з боку банку цих операцій підвищувало їхню безпечність і довіру до системи в цілому.

 

Ложка дьогтю

Але, як кажуть, у діжці меду не без ложки дьогтю. І цією ложкою дьогтю стало фінансове шахрайство. Будь-яка система надійна настільки, наскільки надійний кожен її елемент. І недолік в одному з цих елементів може призвести до компрометації всієї системи та мати для неї катастрофічні наслідки у вигляді не тільки фінансових втрат, а ще й, що набагато гірше, втрати довіри до самої системи. А елементів у сучасних банківських системах дуже багато. Тому проблема безпеки фінансових операцій і сервісів встала на пов­ний зріст з новою силою, оскільки «атакувати» зловмисники почали по всьому фронту — від хакерських атак банківського обладнання, баз даних та програм до використання методів соціальної інженерії через введення в оману клієнтів і обкрадання їхніх банківських рахунків.

Банки відреагували, правильно оцінили виклики і почали активно змінювати та поліпшувати захист фінансових систем. Почався активний пошук інновацій для банківської сфери. Почався бум FinTech (фінансових технологій) — регулярні конференції з банківської проб­лематики, неординарні підходи та рішення, співпраця з провідними ІТ-компаніями та початківцями, «вливання» коштів у безліч більш-менш перспективних ідей. Усі зусилля спрямували на пошук безпечних та зручних інструментів для фінансового сектора. І рішення не забарилися. Пішли шляхом найменшого спротиву — банкіри окреслили зав­дання, розробники ж, у свою чергу, вдосконалили існуючі інструменти та спроектували нові, більш захищені. Усе в межах існуючих на сьогодні фінансових систем, зрозумілих банкірам, їх клієнтам і розробникам.

Та, незважаючи на очевидний прогрес у підвищенні захисту банківських систем, багатомільярдні інвестиції в перспективні стартапи та активну роботу правоохоронців, війна з фінансовими злочинцями програється. Щоб у цьому впевнитися, не потрібно бути фінансовим експертом з доступом до закритих внутрішніх звітів. Достатньо проаналізувати доступну офіційну статистику за останні роки — втрати від фінансових злочинів стрімко зростають у рази з кожним наступним роком. А разом із фінансовими втратами втрачається і довіра клієнтів до системи в цілому. Серед клієнтів почалося формування запиту на більш надійну, захищену та передбачувану систему.

 

Нове бачення

Паралельно з бумом FinTech йшов ще один мозковий штурм. Але з іншими ввідними: без урахування існуючої фінансової системи та з розумінням того, що ситуація докорінно змінилася і перевірена роками стратегія підвищення захисту фінансових інструментів стала менш ефективною. Шукали нове рішення, що відповідає сучасним завданням та викликам. На допомогу прийшли сучасні технології криптографії та розподілених обчислень. Симбіоз зазначених технологій та креативного мислення ентузіастів дав світу нове, децентралізоване, бачення фінансової системи. Так народилася електронна готівка (electronic cash, як її назвали самі розробники). Хоча більш поширеною після 2011 року стала назва криптографічна валюта (crypto currency) або простіше — криптовалюта.

Наразі є багато реалізацій криптовалют. Серед найпоширеніших та найпопулярніших — bitcoin, litecoin, ethereum, ripple. Більшість криптовалют, хоча і не всі, взяли за основу модель біткойн. Є криптомонета, яка не випускається чи друкується якимось центробанком, як зараз, а добувається шляхом обчислення складних математичних завдань. Кількість криптомонет фіксована, а процес отримання кожної наступної монети ускладнюється. Процес видобутку криптомонети називається майнінг (від англ. mining — видобуток). І є трансакції між двома цифровими гаманцями, безпечність яких ­гарантується механізмом, що має назву блокчейн (ланцюжок блоків трансакцій). Механізм блокчейну децентралізований, а його повні реєстри зберігаються на всіх комп’ютерах-учасниках.

Серед основних відмінностей та переваг нового бачення фінансової системи виділяють такі:

Децентралізованість. Немає ніякого центрального серверу зі списком клієнтів, балансів чи реєстру. Кожен учасник системи зберігає пов­ну копію реєстру всіх трансакцій за весь час у зашифрованому вигляді. Через це реєстр не можна вивести з ладу або підробити в ньому інформацію — система сама проводить перевірку перед кожною трансакцією і відкидає недостовірні/спотворені дані.

Фіксована кількість криптомонет. Майже всі криптовалюти мають межу кількості криптомонет, а видобуток кожної нової монети стає складнішим і потребує більше часу. Тому зробити різку емісію криптовалюти не вдасться. Регулювання ринку в ручному режимі, як це робиться зараз у всьому світі друкуванням нових банкнот, неможливе. Працюють тільки ринкові механізми попиту та пропозиції.

Відсутність посередників у транс­акціях. Усі операції здійснюються від одного електронного гаманця до іншого через розподілену мережу учасників та майнерів (осіб чи груп, що активно займаються видобутком нових криптомонет). Але ніхто в цій мережі не є посередником власне трансакції, вони тільки передають блоки даних. Немає посередників, немає комісій. Хоча комісія може мати місце в окремих випадках, наприклад при необхідності швидше підтвердити трансакцію (зазвичай потрібно почекати 10 хвилин) або конвертувати біткойн у фіатну валюту (євро, долари, гривні тощо).

Псевдоанонімність. Робота системи використовує багато механізмів захисту, не містить деанонімізуючих даних і використовує для операції зашифровані ідентифікатори. Тому в чистому вигляді трансакція анонімна та незворотна. Але така операція можлива тільки тоді, коли обидві сторони про все домовилися заздалегідь і трансакція не потребує додаткових реквізитів/описів. А якщо потребує, наприклад це оплата за товар, який потрібно доставити на конкретну адресу, або оплата комунальних послуг, де теж потрібно вказати адресу, то ці додаткові дані можуть деанонімізувати і платника, і отримувача, хоча сама трансакція буде повністю анонімна. І більшість ринкових операцій міститимуть де­анонімізуючі дані.

 

Туманні перспективи

Названі вище особливості криптовалют мають очевидні переваги перед існуючою фінансовою системою, але вони також породили і ряд ризиків та проблем, про які варто знати кожному. Пропоную детальніше поглянути на «темну» сторону криптовалют і те, як їхні переваги та повсякденне використання можуть вам нашкодити. Деякі проблеми, пов’язані з криптовалютами, можуть стати доволі суттєвими вже у недалекому майбутньому. А деякі актуальні вже зараз попри невелику поки що поширеність і використання. Оскільки найпоширенішою криптовалютою є біткойн, то всі розглянуті ризики стосуються більшою мірою саме її. Хоча, як зазначалося вище, більшість криптовалют взяли за основу саме біткойн, тому описані проблеми актуальні і для них.

Домовимося, що під коштами матимемо на увазі криптовалюту, і розгляньмо ризики як пересічних громадян, так і бізнесу, який рано чи пізно теж почне використовувати криптовалюти, особливо з іноземними отримувачами.

Платежі незворотні. Зроблену трансакцію скасувати не можна. Тому якщо при переказуванні ви помилилися адресатом, то кошти втрачено. Оскільки ви переказуєте кошти на анонімний ідентифікатор, то просити повернути кошти, які помилково переказані, буде нікого. Наслідок анонімності трансакцій у системі. Перевіряти все перед платежем потрібно обов’язково і дуже уважно. Якщо ж при трансакції ви помилково відправили кошти «знайомому» ідентифікатору, тоді все залежатиме від отримувача та його бажання і далі підтримувати з вами стабільні дружні чи бізнесові стосунки.

Ваш електронний гаманець — безцінний. І це не жарт. Втрата доступу до гаманця означає безповоротну втрату ваших коштів у ньому. Тому потрібно приділити увагу такому.

Використовуйте складний пароль, не менший за 16 символів. І зберігайте його копію в декількох місцях. Якщо забудете чи втратите пароль, відновити його немає можливості — немає жодного органу на кшталт банку, куди можна звернутися з документами для відновлення пароля. Система децентралізована та анонімна.

Використовуйте шифрування гаманця для підвищення його захищеності, особливо якщо техніка використовується декількома особами.

Будьте особливо уважні при використанні онлайн-гаманців, позаяк ваші дані в такому випадку зберігаються на сторонньому сервері, який може бути зламаний хакерами або пошкоджений.

Регулярно робіть резервну копію гаманця. Вона допоможе відновити його у випадку фізичного пошкодження — зламався комп’ютер чи смартфон, віруси чи шифрувальники пошкодили всі дані, сталося випадкове видалення важливих для гаманця файлів тощо. Шифруйте резервні копії та зберігайте їх у різних місцях.

Користуйтесь декількома електрон­ними гаманцями. Тримайте окремий гаманець для поточних витрат і платежів та окремий (або декілька) для ваших заощаджень. Якщо цього не робити, можна втратити все — вірогідність забути пароль або бути «зламаним» хакером чи вірусом залишається завжди. Тому пам’ятайте правило тримати яйця у різних кошиках.

Подбайте про захист від зловмисних програм. Через кейлогери шахраї можуть перехопити паролі, отримати доступ до вашого гаманця та спустошити його за лічені хвилини. Шифрувальники та блокувальники екрана вимагатимуть викуп, як правило, в криптовалюті, за відновлення доступу до даних чи пристрою. Віруси та інші шкідливі програми можуть пошкодити дані гаманця. Тому захистіть ваше обладнання (комп’ютер, ноутбук, планшет чи телефон) з електронним гаманцем якнайліпше, від цього залежать ваші заощадження.

Стережіться фішінгових сайтів, посилань на невідомі сайти, спаму. Уважно обирайте сайти для проведення онлайн-трансакцій або для обміну біткойнів на фіатні валюти. Ознайомтесь з популярними онлайн-майданчиками, перечитайте відгуки про них, зверніть увагу на використання шифрованого з’єднання (https), вигляд сайту чи можливу нестандартну поведінку. Зловмисники підробляють відомі сайти, щоб перехопити авторизаційні дані ваших гаманців та перевести з них кошти собі. Трансакція буде повністю анонімна і відшукати зловмисників та повернути свої кошти буде неможливо. Якщо вам приходять посилання на сайти листами чи месенджером — ліпше не переходьте на них або уважно перевіряйте, чи саме той сайт вам відкрився. Можливо, сайт підроблений і введені вами дані доступу будуть перехоплені, а ваш електронний гаманець спустошений.

Криптовалюти волатильні. Курс обміну криптовалют постійно змінюється через молодість системи, тому є висока вірогідність як виграти на курсі, так і втратити. Тому експерти не радять тримати великі кошти у криптовалюті.

Велика кількість схожих криптовалют. Багато сучасних криптовалют по суті є клонами біткойну. Тому деякі фахівці галузі небезпідставно вважають клони фінансовими пірамідами, бо загальновідомо, що найбільший зиск від криптовалют отримують саме перші майнери. Вони будуть на вершині піраміди і отримуватимуть найбільші дивіденди. Або можуть накопичити велику кількість монет, розгорнути широку акцію із залучення нових учасників і через деякий час вивести свої монети у фіатні валюти та залишити інших учасників та саму криптовалюту напризволяще.

Подумайте про «заповіт». Ситуації в житті бувають різні, тому потрібно бути готовими до них заздалегідь. Якщо ви втратите можливість керувати своїм гаманцем через хворобу, нещасний випадок чи смерть, то ваші рідні не зможуть отримати доступ до ваших заощаджень. Подумайте над цим і скажіть рідним, де зберігається все необхідне (паролі, інструкції, резервні копії тощо) на такий випадок.

Відсутність державного регулювання. Одна з переваг криптовалют — відсутність контролю з боку держави, позаяк є можливість проведення анонімних трансакцій. Але ця перевага є, як не парадоксально, і великим недоліком (з точки зору теперішньої фінансової системи), що стримує розвиток криптовалют. Неможливість проконтролювати доходи та витрати призводить до неможливості стягнення податків, а природа видобутку криптовалют не надає можливостей ручного управління, яке наразі часто і активно використовується. Анонімність же трансакцій може бути використана для незаконних операцій та фінансування тероризму. Тому й не дивно, що держави не поспішають визнавати криптовалюти — для них це майже повна втрата контролю. І якщо держави законодавчо поставлять криптовалюти поза законом, то вони втратять свій сенс та цінність. А ви втратите свої кошти, які вклали в біткойн чи його аналоги.

Як бачите, дуже багато ризиків використання криптовалют пов’язані з шахрайством та злочинністю. Останнім часом зловмисники, все частіше заражаючи чи блокуючи пристрої користувачів, вимагають викуп за розшифрування чи розблокування доступу в криптовалюті (частіше за все в біткойнах). Більше того, вже відомі випадки, коли криптовалютою оплачували вбивства, незаконну торгівлю наркотичними засобами та зброєю. Через анонімність трансакцій відправників та отримувачів коштів неможливо відстежити та визначити. Широкі можливості для зловживань та злочинців. Це «темна» сторона використання криптовалют. І, попри всі переваги, ризик законодавчої заборони криптовалют дуже високий. Деякі країни, такі як Китай, Австралія, Індія, Росія, Швеція, вже повністю або частково заборонили операції з біткойнами. Тому на сьогодні перспективи криптовалют доволі туманні, а їхнє майбутнє все ще невизначене.